一般情况下，意外险、寿险对身体健康程度的要求比较低。但是医疗险和重疾险的要求就会比较高。常见疾病中，比如乙肝、各类结节、糖尿病等，几乎没有正常承保的案例。
保险公司是以盈利为目的的，因此保险公司对风险高、理赔率高的非健康人群会尽量不接受承保。
带病投保的操作方式主要有以下几种：
智能核保：在带有自动核保功能的互联网销售产品上自动核保。在填写健康告知时，可以选择告知自己某些身体异常，在页面上可以立刻显示出是否可以购买某保险产品；
人工预核保：在购买保险之前如果不确定自己的健康问题属于哪种情况，或者智能核保里面没有相应的选项，那么可以考虑人工预核保；
选择健康告知宽松的产品：每家保险公司的不同产品在健康告知方面都有可能存在不同的内容和不同的严苛程度，客户可以多看看、多比较，选择健康告知更为宽松的产品；
线下多家同时投保：同时投保多家保险公司，选择核保结论最好的公司投保。
有些客户被拒保，并不是问题特别严重，而是体重超标或不达标、吸烟、喝酒等可改变的因素造成的，所以这部分客户可以进行一段时间的调理后再投保。
还有某些疾病治愈了之后也是可以投保的，如上面提到的儿童肺炎，先治疗再投保是没问题的。
不同产品的健康告知条款是不一样的，有的公司健康告知只有几条，而有的公司健康告知会多达15条。所以，对于身体有些异常的朋友可以优先考虑核保宽松的产品，这样就可以免去核保的苦恼。
保险不像一般产品，线上线下同时销售，而是会分为不同的渠道销售，不同的销售渠道有不同的特点，核保严格程度也会有所不同。
所以大家可以选择多家公司多渠道的产品去投保，代理人渠道、经纪人渠道、互联网渠道等等都去尝试。
富德生命人寿江苏分公司
